陈文辉：重新认识保险业

　　陈文辉认为，中小保险机构风险问题的核心在于治理结构存在严重问题，健全公司治理首先要严格规范机构准入，把好股东、高管资质审查关

　　中央金融工作会议明确指出要发挥保险业的经济减震器和社会稳定器的功能。这一定位，为今后保险业发展指明了方向，更提振了信心。下面，我就保险业如何实现高质量发展谈几点思考。

　　中央金融工作会议提出发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，这两大功能既是保险业的初心和使命，也是保险业在金融领域的角色和作用。

　　2006年国务院颁布《关于保险业改革发展的若干意见》（简称“国十条”），将保险明确为市场经济条件下风险管理的基本手段。2014年国务院颁布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称“新国十条”）将保险明确为现代经济的重要产业和风险管理的基本手段。

　　回看保险业和金融业的发展史，过去我们经常用“金融保险业”来称其两者，说明保险业和金融业是并列的关系，保险有其独特功能。现在我们通称“金融业”，保险业包含其中，说明保险和金融业存在很多共通点。二者既有联系，又有区别。区别主要在于，保险首先是一个消费品，本质上是一种财务规划或财务平衡的工具，这是保险的初心和定位，对此要牢记于心。

　　今年8月，北京、河北等地出现强降雨天气并引发洪涝和地质灾害，保险业积极行动，开展救灾和理赔服务，保障人民群众人身和财产安全，得到党中央、国务院的高度肯定和社会的广泛赞誉。从资产规模来看，相对于银行业和其他金融行业的体量，保险仍然是一个小行业，能够得到这样的高度肯定实属不易，说明在这次灾害中，保险业的作用得到了充分发挥，角色得到了突出体现。

　　只有充分认识并认真践行初心和使命，保险业发展才能走上康庄大道。过去几年保险业发展遇到了一些困难，有外部宏观经济因素影响，但也需要反思保险业对于自身的认识是否清晰，是否让保险业的功能得到充分发挥。

　　中央金融工作会议提到三大类风险，即地方债务、房地产、中小金融机构的风险。相较于地方债务和房地产风险的复杂程度和化解难度，中小金融机构风险是相对容易控制和化解的。保险的定位一直以来是风险的管理者，而近年来部分中小保险公司暴露的问题使得它们成为了风险的制造者，这应该引起保险从业者的认真反思。

　　中小金融机构风险，包括中小保险机构的风险，问题核心在于治理结构存在严重问题，有的公司成为了大股东的印钞机、提款机。这已经被以往部分风险公司被处置的事实所证明。

　　本次中央金融工作会议明确提出，要健全法人治理，完善中国特色现代金融企业制度。我认为，健全公司治理首先要严格规范机构准入，把好股东、高管资质审查关。关于股东和高管资质，过去一般情况下公司总经理为职业经理人，市场上聘任，董事长是非职业经理人，由大股东派出,但董事长又是事实上的CEO。如果董事长、重要股东、控股股东来自房地产等其他行业，就难以确定其能否履行好CEO应有的职责，容易出现问题和风险。

　　因此，严格规范机构准入，严格股东、高管资质审核，需要花大力气，下大功夫。做好了这一点，中小机构风险就能够得到有效控制。

　　保险企业具有显着的规模经济特征，中小保险公司与大型保险公司在同质化竞争的情况下很难有出路。中小保险公司保单获取成本更高，市场知名度更低，管理成本更高，公司内部难以设置齐全的岗位。资产端也缺乏优势，相比大型保险公司，中小机构难以获得好的项目、优质资产。

　　在这种情况下，中小保险公司只有在服务区域和服务特色上下功夫，形成差异化经营，才能找到自己生存空间。同时，监管也应该对中小保险公司和大型保险机构进行分类监管，否则整个保险行业难以形成良性的竞争格局。美国有五六千家保险公司，各类机构都能在市场上找到自己的生存空间，其经验值得研究；当然，有的国家（如日本），保险市场主要由大型保险公司形成。在我国，既然已经让中小保险公司出生了，下一步如何让它们更好地生存、更好地服务实体经济，这方面值得认真研究。

　　保险服务是特殊的服务种类。获得保险服务之前要先交保费，出险后才能获得赔付。如果没有出险，有些产品的保费是不能收回的，一些消费者就会觉得吃亏。其实这种认识是存在问题的，如果消费者教育真正到位，人们会觉得没有出险获赔是好事，如果出现风险能够获得赔付，是雪中送炭，物有所值。买了保险，不论是否出现风险，心里都会更加踏实，能够得到心理上的慰藉，这是良性的购买保险服务的态度。

　　正是因为保险产品的特殊性，购买保险服务的消费者更容易被伤害，相较于一般商品消费者，保护保险消费者利益显得更加重要。如果做不好这一点，消费者购买保险的积极性就会降低，或者选择其他替代品，这对于行业高质量发展极为不利。因此，切实保护好保险消费者利益，使得保险消费者利益落到实处非常重要，这是保险行业的重中之中。

　　另一方面，要加大保险消费者教育的力度，使消费者认识到运用保险工具进行风险管理是很有必要的。如果消费者教育做不到位，消费者就会出现没有出险就吃亏的心态。而根据大数法则，大部分人是不会出险的。

　　监管如何将保护消费者利益提到更高的高度，如何对保险消费者或者全民进行保险教育，使大家真正将保险作为市场经济条件下的基本风险管理工具，还需要做更多工作。

　　我国正在建设现代化产业体系，推进中国式现代化，大力推动科技创新，这就需要投入更多的长期资本、耐心资本，需要鼓励风险投资、股权投资发展，以支持我国科创产业。

　　我国缺乏长期资本、耐心资本。目前，我国能够利用的长期资金主要就是保险资金、社保基金等。过去，我们很重视保险资金在维护二级市场稳定方面发挥的作用，其实保险资金在一级市场长期股权投资、风险投资上能够发挥更大的作用。

　　接下来，应该解决制度、规章、评价体系上存在的堵点，使得保险资金能够顺利进入一级市场。引导保险资金进行长期投资，一方面可以促进国家现代化建设，在现代产业建设上发挥重要作用，另外一方面也能够获得更高的财务回报，从而促进保险业更加健康的发展，形成一个良好循环。

　　保险业的数字化转型极其重要，需要大力推进。保险行业的特殊性决定了其在销售、管理等各个环节的成本较高，降低了产品吸引力。数字化转型能够为保险公司大大降低成本，提高效率。

　　现在保险行业的主要问题是数字化转型速度较慢，要切实提升保险业数字化转型的速度和力度，公司的主要负责人应该亲自抓。这里要特别指出，数字化转型对于中小保险公司尤其重要，也更易推动。大型保险公司已经铺设了大量线下分支机构，需要权衡数字化转型和线下分支机构发展的问题。而中小保险公司分支机构较少，就少了这方面的顾虑。因此中小保险公司提高自身竞争力，数字化转型就显得尤为重要，这是一个机遇。